Что такое микрофинансовые организации?
В последние годы все чаще в новостной повестке оказываются микрофинансовые организации. Одни требуют их закрыть, вторые защищают, для третьих МФО являются единственным способом срочно получить деньги.
В этой статье мы разберем, что такое МФО, какие они бывают, и как работают.
Когда появились МФО?
Микрофинансирование как финансовая отрасль впервые появилось в Бангладеше в 1976 году. Тогда известный банкир Мухаммад Юнус, получивший образование в США, открыл банк «Грамин», который начал выдавать микрокредиты бангладешцам с низким уровнем доходов.
Со временем популярность микрозаймов дошла и до России. Сейчас количество только официально зарегистрированных микрофинансовых организаций в нашей стране превышает полторы тысячи.
В чем суть работы МФО?
Часто случается, что люди с небольшими доходами не могут получить кредит в банке. Причины у этого могут быть разные: недостаточно высокий уровень доходов, отсутствие официального места работы, проблемы с кредитной историей или слишком долгое оформление займа.
В этом случае на выручку приходят микрозаймы — небольшие суммы, которые заемщики могут получить всего за несколько минут, предъявив минимальное количество документов. Чаще всего, достаточно одного паспорта.
Разумеется, что низкие требования к заемщикам приводят к высокому риску невозврата денег. Чтобы его перекрыть, МФО вынуждены устанавливать процентные ставки выше, чем в банках.
МФО — это законно?
В России рынок микрофинансирования регулируется Центральным банком. Все МФО, которые следуют букве закона, входят в Государственный реестр. К ним предъявляют определенные требования, за нарушение которых из реестра исключают. Например, официальные МФО не имеют права устанавливать ставку по займам выше 1% в день, а начисленные проценты больше, чем 1,5 величины суммы, взятой в долг.
К сожалению, в России много незаконных микрофинансовых компаний, с которыми связываться опасно. Там и проценты могут быть выше, и долг быть в 10 раз больше, чем сумма, взятая взаймы. Нередки случаи, когда люди, взяв 100 тысяч у так называемых «черных кредиторов», в результате вынужденно расставались со своим автомобилем или квартирой.
Чем отличаются МКК и МФК?
Центральный банк России делит все официальные МФО на два типа: МФК (микрофинансовые компании) и МКК «микрокредитные компании».
Согласно сравнительной таблице ЦБ РФ, список их различий состоит из 12 пунктов. Однако для заёмщиков эта информация не представляет особого интереса. Для клиентов МКК и МФК особо ничем не отличаются. Принципы их работы одинаковы, и займы они предоставляют на идентичных условиях.
Как лучше брать деньги: наличкой или на карту?
Еще один критерий, по которому делят официальные микрофинансовые организации — это способ обслуживания: онлайн через интернет или оффлайн в небольших офисах, которые расположены в торговых центрах и на оживленных улицах российских городов.
В последние годы популярность первых растет. Условия у оффлайн- и онлайн-МФО одинаковые, а через интернет брать займы проще и удобнее. Не надо никуда идти, подстраиваться под часы работы. Можно в комфортной обстановке дома или в любом другом месте изучить условия займа, заполнить анкету и получить деньги на банковскую карту. Как правило, при положительном решении деньги перечисляются на счёт заёмщика за 20-30 минут, и он может ими распоряжаться по своему усмотрению.
Однако, если вы сторонник очного оформления сделок и предпочитаете наличные расчеты, тогда ваш выбор — оффлайн-МФО.
МФО могут запретить?
Слухи о возможном запрете всех микрофинансовых компаний в России появляются регулярно. Причем исходят они от официальных лиц — руководителей регионов или депутатов Государственной думы.
В нижнюю палату Парламента даже несколько раз вносились законопроекты о закрытии МФО. Однако крупные экономисты отмечают, что такие призывы — не что иное как дешевый способ заработать политические очки.
Микрофинансовые организации — важная часть экономической жизни страны. Многие граждане именно в МФО находят способ быстро решить финансовые проблемы. А, раз есть спрос, то всегда будет предложение.
И, если официальных МФО не станет, им на смену придут неофициальные, деятельность которых никто не регулирует, и они могут самостоятельно устанавливать как величину начисленных процентов, так и размер процентной ставки. В результате проигравшей стороной станут только заёмщики.
Согласна с этим и председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина.
«Обсуждалось, что надо запретить микрофинансирование. На наш взгляд, запрещать это ни в коем случае нельзя, потому что люди тогда попадут в руки нелегальных, черных кредиторов», — заявила Набиуллина в 2019 году.